2016年7月23日上午，华通银行（筹）副组长郑新林，来到浙江大学，为浙江大学金融创新总裁高级研修班学员，讲授《科技金融前沿》。

科技金融属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。在金融的助推下，科技产业呈现出新的面貌，计算机的应用、网络的普及、无线技术的发展都是在金融的支持下发挥促进经济发展的作用。

郑老师的授课方式很特别，课堂上特为学员们准备了投影仪，建立提问区，根据学员的提问，有针对性地讲解，创建线上线下相结合的移动新课堂。

传统银行业经营情况

2016年中国银行业面临的挑战

收益端：利率市场化冲击收益端，依靠放贷迅速扩张的盈利增长模式遭遇挑战。

风险端：宏观经济疲软，风险端资产质量因经济下行难免恶化；贷款增长乏力，而不良资产余额却继续快速上升。

资产质量方面：资产质量压力较大，其中15家银行不良贷款率继续上升，农业银行2015年底不良率达到2.39%；截至2015年年底，16家上市银行的不良贷款余额总和为9942.01亿元。

资产方面：银行资产规模持续扩张，兴业银行、中信银行、浦发银行、北京银行、南京银行、宁波银行6家银行资产较年初增长超过20%。

利润方面：仅有南京银行、宁波银行和平安银行净利增幅超过10%；四大行净利增速跌入1%之内。

传统银行业经营情况

银行业的盈利面临下行压力，业者必须改变模式、差异化、精细化经营。

新风口：零售金融市场潜力巨大

零售金融是未来中国银行业转型、创新、发展的亮点与故事。

新风口：财富管理市场持续释放增长潜力

新风口：财富管理需求不断增强

财富管理现状：中国进入中等发达国家水平，居民手头资金较多，财富管理需求旺盛；但投资渠道狭窄，仍以现金及存款、不动产投资为主。

供给端：

• 金融产品多元化加快：可投资工具品类及其风险-收益波谱进一步拓宽。

• 资产管理市场的重大转变：现金管理类、固定收益类资产蓬勃发展；股市牛熊转换。

需求端：

• 客户财富管理需求不断增强。

• 现金及存款、不动产的投资比例不断下降，而理财、资本市场产品的比例快速上升。

银行业务形态在变化：

银行1.0：银行网点为基础的银行业务形态。

银行2.0：电子渠道，网上银行。

银行3.0：银行不再是一个地方，而是行为。

传统金融IT技术特征

传统金融IT技术采用集中式架构，依赖高端硬件与高端存储。

传统金融IT技术问题：建设周期长、建设成本高、建设能力有限、IT资源管理难度大。

互联网金融技术特征

分布式：高并发、高可用、高扩展、低成本。

大数据：风控、征信、个性化服务、精准营销。

人工智能：金融服务、智能化服务、智能化营销、投资风控。

美国Fintech模式

金融科技企业自身没有银行牌照，通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份开展银行业务。

中国科技金融模式

中国科技金融模式倾向于打造综合金融服务平台，向产业链业务上、下游业务推进。

中美Fintech模式对比

美国

• 金融科技（Financial Technology）

• 更专注于尖端科技，金融是应用领域

• 对科技公司严格的监控管制

• 公司只做金融服务中的某一块

• 数据可获得性高，数据量大

• 用户数低，对IT技术架构压力小

• 科技公司和传统金融合作，强调对传统金融的补充

• 把科技作为促进金融深入发展的工具

中国

• 科技金融

• 专注于金融而非尖端科技

• 对有执照的银行严格监控

• 对科技公司监管规范还在摸索中

• 数据碎片化，数据取得困难

• 用户数高，对IT技术架构要求高

• 科技向金融服务延伸，打造综合金融服务平台

• 只是把互联网当做金融销售的平台

课程结束时，郑老师提到，互联网的优势是可以往天空发展。未来互联网公司之间的竞争非常激烈。银行之间的竞争最终靠的是人才。